적금 금리가 높아도 실제 이자가 생각보다 적은 이유

적금은 돈을 한 번에 넣는 상품이 아닙니다

예금은 보통 목돈을 한 번에 넣고 일정 기간 동안 그 금액 전체에 이자가 붙습니다.

반면 적금은 매달 일정한 금액을 나누어 납입하는 구조입니다.

모든 납입금이 같은 기간 동안 굴러가지 않습니다

예를 들어 1년 만기 적금에 매달 50만 원씩 넣는다고 가정해보겠습니다.

첫 번째 50만 원은 거의 12개월 동안, 두 번째 50만 원은 약 11개월 동안, 마지막 50만 원은 약 1개월 동안만 이자가 계산됩니다.

따라서 1년 동안 총 600만 원을 납입했다고 해도 600만 원 전체가 1년 내내 같은 금리로 운용되는 것은 아닙니다.

그래서 단순히 총 납입액 × 금리로 계산하면 안 됩니다

적금 이자를 계산할 때 흔히 하는 실수가 총 납입액에 연이율을 그대로 곱하는 것입니다.

하지만 실제로는 각 월 납입금마다 예치된 기간이 다르기 때문에 각 납입금의 이자를 따로 계산한 뒤 합산해야 합니다.

예금과 적금은 같은 금리라도 결과가 다릅니다

그래서 같은 연 4%라 하더라도 예금과 적금의 실제 이자 총액은 서로 다를 수밖에 없습니다.

세금까지 빼면 실제 수령 이자는 더 줄어듭니다

적금에서 발생한 이자에도 일반적으로 이자소득세가 적용됩니다.

일반 과세 상품이라면 이자소득세와 지방소득세를 포함해 통상 15.4%가 원천징수됩니다.

비과세 또는 세금우대 상품은 적용 방식이 다를 수 있으므로 실제 상품 조건을 확인해야 합니다.

우대금리도 실제로 받을 수 있는지 확인해야 합니다

적금 상품에 높은 금리가 표시되어 있더라도 그 금리가 기본금리가 아닌 경우가 많습니다.

급여이체, 카드 사용, 자동이체, 특정 서비스 이용 등의 조건을 충족해야 우대금리가 적용되는 상품도 있습니다.

• 기본금리와 최고금리 구분
• 우대금리 조건
• 월 납입한도
• 납입기간
• 과세 여부
• 중도해지이율

중도해지하면 차이는 더 커질 수 있습니다

적금을 만기 전에 해지하면 가입 당시 약정한 금리가 그대로 적용되지 않을 수 있습니다.

금융회사는 별도의 중도해지이율을 적용할 수 있고, 이 경우 예상했던 이자보다 실제 수령액이 크게 줄어들 수 있습니다.

따라서 더 높은 금리의 새 적금이 나왔더라도 기존 적금을 바로 해지하기 전에 중도해지로 잃는 이자까지 함께 비교해야 합니다.

적금을 비교할 때는 금리보다 실제 수령액을 보세요

적금 상품을 비교할 때 가장 높은 금리 숫자만 보는 것은 충분하지 않습니다.

월 납입액, 납입기간, 실제 적용금리, 세금, 우대조건, 중도해지 손실을 함께 계산해야 어느 상품이 더 유리한지 판단하기 쉽습니다.

적금 갈아타기를 고민하고 있다면

현재 적금을 유지하는 경우와 새 적금으로 옮기는 경우를 비교할 때는 새 금리뿐 아니라 기존 적금의 중도해지 손실도 함께 봐야 합니다.

셈결정의 계산 결과는 입력한 조건을 기준으로 한 예상값입니다. 실제 이자 계산 방식, 우대금리, 세금 및 중도해지이율은 금융회사와 상품별로 다를 수 있습니다.